Основные формы потребительского кредита
За последние десятилетия в банковском секторе произошли серьезные изменения. Они выражались в развитии финансовых учреждений и увеличении количества их предложений. На рынке появилось множество новых кредитных продуктов, разобраться в которых могут далеко не все. Постараемся восполнить этот информационный пробел и объяснить отличия кредитов
Потребительский кредит: что это такое?
Понятие «потребительский кредит» обычно используют в случае получения «живых денег». Но ипотеку и автокредиты также можно отнести к указанной категории финансовых продуктов. Ведь они также направлены на личные нужды заемщиков.
Популярность потребительских кредитов обусловлена широкими возможностями, которые они открывают. Полученные деньги позволяют приобрести какие-либо вещи без необходимости накопления нужной суммы.
Займы делят по форме кредитования:
В этом случае заемщик и кредитор взаимодействуют напрямую и заключают соответствующий договор.
Между банком и заемщиком присутствует посредник. Обычно это магазины, в которых перед покупкой оформляются займы на выбранные товары. Причем договор заключается именно с торговой, а не кредитной организацией.
ВАЖНО: Косвенные кредиты очень распространены. Так, в США более 60% из всех выдаваемых автокредитов являются косвенными.
У каждой из указанных форм кредитования есть свои особенности. Прямое кредитование намного проще в плане оформления — кредитор выдвигает условия, потребитель рассматривает их, соглашается и подписывает договор с указанием сумм/сроков возврата средств. В этом случае намного проще рассчитать все риски и выгоды.
ВАЖНО: Банкам выгодней выдавать косвенные кредиты, где ниже уровень рисков.
В случае с косвенными займами все немного сложней. Если банк предоставляет средства юридическим лицам (у которых трудоустроены заемщики), то может заранее определить платежеспособность будущих клиентов. Это снижает вероятность невозвратов. Плюс при такой схеме проще влиять на заемщиков в плане соблюдения графика выплат.
Чем обусловлена популярность косвенной формы кредитования?
Практика показывает, что население охотно оформляет займы с посредниками в виде торговых предприятий. Это делают даже в том случае, если условия займа отличаются от прямого кредитования в худшую сторону. Подобное поведение заемщиков обусловлено несколькими факторами. Среди них выделим два основных:
- Простой алгоритм получения. Для оформления займа не нужно ехать в банк, сидеть в очереди и предоставлять пакет документов.
- Доступность в нужный момент. Некоторые покупки совершаются импульсивно без предварительного планирования. Поэтому людям проще оформить кредит на месте. Даже если он будет немного дороже аналогичного продукта, полученного непосредственно в офисе финансового учреждения.
Второй пункт отчасти обусловлен низкой финансовой грамотностью граждан и недобросовестным поведением кредиторов. Представители банков зачастую некорректно предоставляют информацию о стоимости займов. Например, делают упор на размере ежемесячных платежей и умалчивают про объем общей переплаты за товар.
Возможно, Вас также заинтересует:
Смотрите также другие статьи:
