Особенности кредитного договора с участием граждан
Кредитный договор – вид соглашения, подразумевающий взаимные права и обязанности, согласно которому одна сторона обязуется передать денежные средства, а другая принять и возвратить заем вместе с установленными договором процентами. Кредит, в отличие от займа, могут выдавать только кредитные организации – банки и другие финансовые структуры, уполномоченные на это Центральным банком. Кредитные договора заключаются только в письменной форме и имеют множество требований, как по содержанию, так и по форме. Какие существуют формы кредита, права и обязанности сторон, отличие особенностей кредитных договоров от других видов обязательств, мы рассмотрим в данной статье.
Виды кредитов
Есть множество разновидностей кредитных обязательств. Общепринятая классификация.
- Залоговые и незалоговые кредиты. Первый вариант подразумевает наличие имущества, на которое банк или иная кредитная организация может автоматически обратить взыскание в случае нарушений условия договора.
- Целевые и нецелевые (потребительские) кредиты. Первый вариант подразумевает передачу денег на конкретный товар или услугу.
- Льготный или не льготный кредит. Первый вариант подразумевает передачу денег под выгодные условия на конкретную цель. Например, воинская ипотека или автокредит для малоимущих семей.
- Отдельным пунктом стоит выделить рефинансирование. Этот кредит дают с целью погасить другое обязательство, с более «мягкими» условиями.
Обязательные пункты в кредитном договоре
Гражданский кодекс называет обязательные условия кредитного договора, без которых он считается недействительным:
- Сумма денежного обязательства.
- Информация о сторонах правоотношения.
- Срок пользования денежными средствами.
- Способ обеспечения обязательства.
- Размер процентной ставки.
Иные условия включаются в договор по усмотрению сторон. До подписания кредитного договора одна из сторон имеет право отказаться от обязательства, не обосновывая причин.
Изменения в кредитном договоре
Изменить условия кредитования могут стороны по совместному соглашению. Это возможно только в том случае, если в пункте договора указана такая возможность. Другим вариантом может быть судебное решение, если одна из сторон нарушает существенные условия договора.
Субъекты кредитных правоотношений
Одной стороной может быть физическое(ие) или юридическое(ие) лицо(а). Несколько человек, взявшие один кредит на свое имя, являются субсидиарными должниками и несут равные издержки и равную ответственность, если иное не предусмотрено договором. Другой стороной всегда является кредитная организация, имеющая лицензию, выданную Центральным Банком РФ. Лицензия – это не только разрешение на осуществление определенной деятельности, но и вся информация, собранная в реестре для контроля работы кредитной организации. Стоит отметить, что в микрофинансовых организациях вы берете займ, а не кредит. Их деятельность мало контролируется, так как у них нету лицензии на выдачу кредитов.
Права и обязанности субъектов кредитного договора
В любом кредитном договоре, независимо от вида, обязанности у сторон фактически одинаковые: одна должна предоставить сумму денег, установленную договором, другая – погашать в срок. Права прописываются с целью исполнения обязательства другой стороной. Например, в 90% договорах указывается о праве банка уступить долг другому лицу без согласования сторон. В правах заемщика может быть указано о том, что он имеет право получить кредит в любое время, определенное конкретными рамками. Эти условия не являются обязательными, но чаще всего прописываются.
Нарушение условий договора
В случае грубого или неоднократного нарушения стороной своих обязанностей, другая сторона имеет право досрочного расторжения соглашения. Это право гарантируется Гражданским законодательством. В договоре могут предусматриваться и другие санкции, если они не противоречат законам. Последствия для заемщика и кредитора будут разными.
Если условия нарушены банком, то помимо возможности неисполнения договора, заемщик имеет право на возмещение убытков. Помимо этого, имеется возможность взыскать с кредитора «упущенную» выгоду, которая выражается в том, что заемщик мог бы заработать определенную сумму, если бы банк не нарушал условия договора. Примером может служить целевой кредит на поставку мебели в магазин. Банк вовремя не предоставил денежные средства, и предприниматель лишился потенциальной прибыли. В особо серьезных случаях у банка могут отозвать лицензию.
Если условия были нарушены заемщиком, то санкции, как правило, ограничиваются пенями и штрафами. Размер санкций устанавливается договором, но не более того, что разрешено Гражданским Кодексом. Другим последствием для заемщика является подача на него в суд, однако данная мера принимается все реже в связи с огромным ростом просроченной задолженности. Самый быстрый способ «избавиться» от проблемного долга – уступить его коллекторскому агентству по договору цессии. Как правило, сумма уступки немного меньше, однако позволяет не тратить время на проблемного должника.
Форма кредитного договора
Письменная форма договора является обязательным условием. Закон не устанавливает других обязательных требований, кроме тех, которые были рассмотрены в «Права и обязанности субъектов кредитного договора». Как и все другие обязательства, которые должны быть оформлены письменно, типовое соглашение должно содержать:
- Реквизиты сторон
- Предмет договора
- Адрес фактического заключения договора
- Паспортные данные сторон
- Подпись сторон.
Иное включается по договоренности сторон.
Расторжение кредитного договора
Помимо нарушений условий, другими причинами расторжения договора может служить его заведомая недействительность. Например, если на момент подписания одна из сторон была признана судом ограниченно или полностью недееспособной. Или если будет доказано, что заключение договора одной сторон было фикцией. Гражданский кодекс подразумевает ряд других причин.
Договор может быть расторгнут по соглашению сторон. В этом случае восстанавливается фактическое положение дел, существовавшее до заключения кредитного договора.
Таким образом, расторгнуть договор можно по трем основным причинам: грубое нарушение условий одной из сторон, заведомая недействительность договора, расторжение по соглашению обеих сторон.
Срок действия кредитного договора
Временные рамки устанавливаются соглашением сторон. Если такого пункта нету, то окончанием его срока действия становится фактическое исполнение сторонами своих обязательств. Они могут продлить срок действия договора, если того требуют обстоятельства – например, потеря работы и последующая реструктуризация.
Срок исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года в соответствии с Гражданским Кодексом. Он относится и к кредитному договору и начинается тогда, когда гражданин узнал о том, что его права нарушены. Если субъект должен был узнать об этом, но не узнал, то срок исковой давности все равно идет, только если это обстоятельство не будет признано судом уважительным. Стороны не могут в соглашении указывать срок исковой давности, такой договор автоматически признается недействительным.
Договор кредита и договор займа: сравнение
Несмотря на похожий предмет, данные соглашения имеют существенные отличия:
К договору займа применимы только правила гражданского кодекса, кредит помимо этого регулируется множеством других нормативных актов.
Соглашение о займе помимо прочего подразумевает передачу имущества, ценных бумаг или другие предметы денежного выражения.
Он должен быть составлен письменно с обязательным включением некоторых пунктов. Договор займа менее определенной суммы может заключаться устно.
Соглашение о займе может содержать почти любую процентную ставку или не содержать вовсе. Договор кредита формируется, исходя из ставки Центрального банка.
Суммы договора кредита и договора займа, как правило, сильно отличаются. Сумма кредита гораздо больше.
Кредит может выдаваться банком на определенную цель. Заем выдается на неопределенную задачу.
Кредитор в одном случае – лицензированный банк, в другом – микрофинансовая организация, физическое или юридическое лицо
Выгода того или иного договора определяется конкретной ситуацией.
Как избежать неприятностей после заключения договора кредита
В кредитном договоре могут содержаться условия, которые сделают выполнение соглашения предельно сложными. Помимо того, что необходимо обращать внимание на процентную ставку и сумму к выдаче, не лишним будет проявить интерес к дате заключения сделки. Часто банки (особенно негосударственные) в кредитном договоре «опечатываются» в дате составления договора. Неправильно указанным может быть год или месяц (обычно что-то одно для отвлечения внимания). Это приводит к просрочкам и другим санкциям со стороны банка.
Другой распространенной причиной проблем является «неправильное» указание стороны правоотношения. Например, вы пришли в банк «Сирень» и заключаете соглашение о кредитном договоре, но одной из сторон правоотношений вы замечаете не банк «Сирень», а банк «Ромашка». Часто сотрудники банка обосновывают это тем, что банк «Сирень» - дочерняя компания банка «Ромашка». Не поленитесь в данном случае потребовать документы об основной компании, они в обязательном порядке должны быть в дочерней фирме. Потребуйте лицензию, устав главной компании и только тогда вы можете подумать о заключении кредитного договора.
Является ли кредитная карта кредитным договором?
По всем признакам кредитного договора кредитная карта является идентичным соглашением. Разница заключается только в способе передачи денег. Договор составляется с требованиями, предъявляемыми к кредитным договорам.
Возможно, Вас также заинтересует:
Смотрите также другие статьи:
