Схемы пенсионных выплат
Один из вариантов получения ежемесячной выплаты после достижения определенного возраста – заключение соглашения между клиентом и негосударственным фондом. Это позволяет многим лицам подобрать определенную пенсионную схему под свои нужды.
Пенсионная схема определяет порядок, размер, регулярность выплат, а также порядок накопления пенсионного «капитала». Существует несколько основных схем, каждая из которых может быть выбрана клиентом для более удобного взаимодействия с фондом. В данной статье мы более подробно рассмотрим этот вопрос.
Определение пенсионной схемы
Она представляет собой определенный порядок накопления и выплат пенсионных накоплений. Вы выбираете одну из представленных программ или договариваетесь с фондом на индивидуальные условия. Таким образом, вы формируете свою будущую пенсию. Выбор определенных пенсионных схем подтверждается подписанием договора.
Основные условия формирования и порядка выплаты пенсий в негосударственных фондах
Несмотря на разнообразие видов пенсионных схем, все они так или иначе должны определять следующие условия:
- Порядок, периодичность, размер внесения денежных средств для формирования будущей пенсии.
- Каким образом, когда и сколько раз будет платиться будущая пенсия.
- Условия правопреемства денежных средств в случае наступления обстоятельств непреодолимой силы.
- Тарифы, формируемые для расчета будущей пенсии (актуарный расчет).
- Порядок взаимодействия клиента и негосударственного фонда в отношении денежных средств.
Негосударственные пенсионные фонды обычно предоставляют схемы, обуславливающие те или иные условия формирования пенсий.
Кто является сторонами правоотношений
Помимо фонда, другой стороной правоотношений является физическое или юридическое лицо.
Физическое лицо(участник) может работать как по договору, так и быть индивидуальным предпринимателем. Он платит взносы на свой личный счет. Физическое лицо имеет право вносить денежные средства на счет других участников данной программы, если есть нотариально подтвержденная доверенность или в договоре указан список таких лиц.
Юридическое лицо может заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и платить взносы за своих сотрудников. Денежные средства формируются на общем счете компании или на индивидуальном для каждого сотрудника.
Причины формирования структуры
Законодательство не ограничивает круг лиц, которые могут воспользоваться такой возможностью формирования пенсий. Новая структура призвана расширить возможности формирования ежемесячных выплат негосударственной пенсии при достижении определенного возраста. Лицо, вносящее платеж в пенсионный фонд России, также может сформировать свой индивидуальный счет в негосударственной структуре. Таким образом, при достижении определенного возраста, человек может возыметь не только прибавку к пенсии, но и получать ее не один, а два или три раза в месяц.
Как формируется денежный капитал вкладчика
При заключении договора негосударственный фонд обязан предоставить формулу движения денежных средств, а также порядок формирования и увеличения капитала пенсии. Источники дохода должны быть одним из главных критериев при выборе кампании. Большинство подобных структур сами вкладывают средства в различные акции или облигации, увеличивая таким образом денежную массу. Примером может служить следующая схема:
Фонд вложил миллион рублей в акции «Газпрома», взяв часть денег с каждого вкладчика, прямо пропорционально размеру каждого вклада. Допустим, из этого миллиона ваша часть составляет 50000 рублей. За год акции «Газпрома» выросли на 15% и фонд их продал по выгодной цене. Таким образом, чистый доход составил 150000 рублей (15%). Выручка вашего капитала составила 7500 рублей. Согласно условиям фонда, 30% (показатель может сильно отличаться) от выручки компания забирает себе. Таким образом, ваш капитал увеличился на 5000 за год.
Самые стабильные негосударственные фонды России («Согласие», Нефтегарант) за несколько лет увеличили капитал своих вкладчиков на 60%.
Стоит отметить, что доходность не может быть гарантирована, однако государство страхует вкладчика. Раз в пять лет капитал и полученная прибыль входит в «гарантированную» выплату, то есть, если с фондом что-то случится, то государство возместит эту сумму. Еще через пять лет страховка покрывает всю сумму за 10 лет.
Порядок выплаты в старости
Условия в различных фондах могут отличаться, однако неизменными остаются два условия получения ежемесячных выплат:
- Получение денег после 30 лет формирования первого вклада;
- Достижение пенсионного возраста.
Наступление одного из этих условий достаточно для начала выплаты.
Физическое или юридическое лицо может забрать весь капитал сразу, однако придется заплатить подоходный налог, так как это считается прибылью за много лет. Если выбрать периодические выплаты, правило подоходного налога здесь не действуют.
Сумма, которую выплачивает фонд, обязана индексироваться хотя бы раз в год после 1 февраля. Это должно предусматривать руководство компании.
Наследование средств
Действующее гражданское законодательство закрепляет право наследства как на этапе формирования пенсионных выплат, так и на момент ежемесячной выплаты. В случае преждевременной смерти лица наследник может получить всю накопившуюся сумму сразу или продолжить формирование пенсионных накоплений, если в договоре между умершим лицом и фондом не предусмотрено иное. В случае смерти лица, уже получавшего ежемесячную выплату, наследник первой очереди имеет право на получение аналогичной ежемесячной денежной выплаты. Данное условие можно включить в завещание, однако Гражданско-процессуальный кодекс подразумевает автоматический переход права на накопления.
Перевод средств со счета негосударственного пенсионного фонда в государственный
Независимо от причин, вы имеете право перевести все денежные средства, в том числе заработанные компанией, в государственный пенсионный фонд.
Сделать это можно следующими способами:
Обратиться в пенсионный фонд вашего района и написать заявление, в котором необходимо указать название негосударственного пенсионного фонда, размер желаемого перевода и доверенность, если вы это делаете за другого человека. Многие банки сотрудничают с пенсионным фондом РФ, поэтому есть возможность провести процедуру через них. К таким банкам можно отнести Сбербанк или Альфа банк.
Предоставление полной информации о текущем счете и операций по нему – требование закона. Обращаться в данном случае нужно, когда средства не находятся в обороте, то есть уже получена фактическая прибыль за пользование вашими денежными средствами.
Самый простой вариант – через портал «Госуслуги». Стоит отметить, что не все компании представлены на этом сервисе, поэтому возможно придется воспользоваться двумя предыдущими способами. Нужна подтвержденная учетная запись.
Стоит отметить, что перевод средств должен осуществляться без комиссии с вашей стороны.
Перевод средств между одним негосударственным пенсионным фондом и другим осуществляется примерно также, однако стоит отметить, что менять страховщика чаще, чем один раз в пять лет – это терять доход. Дело в том, что фиксация вашего счета происходит 31 декабря через каждые пять лет с учетом инвестиционного дохода. То есть в 2016 году на вашем счете был миллион рублей. В следующие несколько лет, до 31 декабря 2021 года, на вашем счете также будет миллион. Однако 31 декабря там уже будет сумма и доход, заработанный фондом. Таким образом, менять фонд лучше не чаще раз в пять лет.
Преимущества и недостатки данной системы
Данная структура имеет ряд преимуществ:
- Возможность увеличения будущих пенсионных выплат.
- Профессиональная команда, инвестирующая ваши средства в надежные источники.
- Многие фонды приносят доход больше, чем банковский процент.
- Страхование вкладов государством.
- Возможность «пополнения» счета близких людей.
Недостатками являются:
- Уровень инфляции негативно сказывается на доходности;
- Ограничение по количеству смены фонда: не более одного раза в пять лет;
- Невозможность влиять на инвестиционную политику фонда. Для знающих людей это существенный минус;
- Подоходный налог.
По статистике на 2023 год, все больше людей переводят свои средства в фонды негосударственных пенсионных структур. В любом случае вы ничего не теряете, даже при прекращении деятельности компании. Выбирая фонд, можно смело ориентироваться на показатель доходности, так как их деятельность контролируется Центральным банком.
Возможно, Вас также заинтересует:
Смотрите также другие статьи:
